Какой карточный продукт выбрать

3. Карточные продукты. Как и для кого их готовят.

На основании различных свойств (возможностей) банковских карт (см. классификацию п.2.1), которые были выработаны потребностями клиентов, банков и предприятиями торговли/услуг, можно провести некое, достаточно условное сопоставление (позиционирование) карточных продуктов и их потребителей.

Карты Maestro и VisaElectron позиционируются как банковские продукты начального уровня:

– для сотрудников предприятия (организации), планирующего производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) сотрудникам с использованием указанных банковских карт. При работе с предприятием (организацией) может применяться электронный документооборот для упрощения и ускорения операций по отражению денежных средств на счетах банковских карт;

– для индивидуальных клиентов, часто снимающих наличные средства, преимущественное использование в городах с хорошо развитой инфраструктурой телекоммуникаций.

Карты MasterCard и Visa позиционируются как продукты повышенного уровня в силу более широко развитой сети приема и лучших технологических возможностей. Клиентские группы, на которые ориентированы предложения:

– для карт Mass/Classic – клиенты “среднего” класса, высокооплачиваемые служащие и мелкие предприниматели (совокупный ежемесячный доход 25-75 тыс. руб.), активно совершающие покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, выезжающие за рубеж на отдых;

– для карт Business – сотрудники и руководители предприятия (организации), имеющие командировочные (оплата проездных документов, гостиниц, аренды автомобилей и т.п.) и представительские расходы;

– для карт Gold – клиенты “выше среднего” класса, руководители предприятий и крупных государственных учреждений (совокупный ежемесячный доход свыше 75 тыс. руб.), активно оплачивающие крупные покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, ресторанах и казино, часто выезжающие за рубеж на отдых, учебу, по делам;

– для карт Premiere (Platinum, Signia) – элитные клиенты, являющиеся особо значимыми для банка. Это VIP-персоны, широко известные в обществе и имеющие политический вес и деловую репутацию. Сервис, предлагаемый держателям этих карт, превосходит сервис карт Gold. Согласно рекомендациям платежной системы MasterCard, уровень ежемесячных платежей по карте такого клиента превышает 40 тыс. долларов США.

С точки зрения областей применения банковские карты могут позиционироваться по потребительским группам:

– карты для активных покупателей;

– карты для любителей путешествий;

– карты для любителей клубных программ и казино;

– карты для групп пользователей, объединенных единым хобби, увлечением и т.п. (например, коллекционеры аудио- и видеозаписей, футбольные фаны и т.д.).

Определение карточного продукта производится через набор услуг, оказываемых держателю карты, и соответствующих тарифов. Необходимо отметить, что базовые свойства карты определяются платежной системой (в Таблице 4 указаны в графе «минимальный»), тогда как прочие условия и тарифы в целом определяются банком-эмитентом. Поэтому, прежде чем заказать карту в том или ином банке, сравните их карточные продукты. Для того, чтобы Ваш счёт в банке служил Вам на все финансовые случаи жизни, выбирайте банки с пакетом услуг из графы «супер».

Ещё раз напомним, что в международных платёжных системах (МПС) принята следующая классификация карт:

Карты “PayLater” – классические карты, обслуживаемые всеми банками-участниками МПС и их торговыми точками, имеют рельефную структуру для получения бумажных оттисков. Могут обслуживаться как на электронных устройствах, так и на механических (imprinter). Допускают обслуживание без проведенияавторизации (off-line) и без предъявления карты и, таким образом, несут риск неразрешенного овердрафта по счету. Примеры карт: Gold, Business, Classicи Standard/Mass.
Карты “Paynow” – карты, выпускаемые с 80-х гг., обслуживающиеся только в электронной среде, допускающие только 100%-ю авторизацию (on-line соединение с банком-эмитентом). Предъявление карты, как правило, обязательно. Имеют низкие риски неразрешенного овердрафта и предлагаются как начальный/стартовый карточный продукт. Примеры карт: Maestro, MasterCardElectronic, VisaElectron.
Карты “Paybefore/Prepaid” – современные карты, которые могут выдаваться без нанесения на неё информации о держателе, т.е. «мгновенно» (instant issue). Имеют фиксированный номинал при продаже (вплоть до нулевого). Карта может быть как «одноразовой» и не иметь счета, так и иметь возможность пополнения счета. Примеры: MaestroPrepaid, Visa Gift.
персональный менеджер;
страхование держателей карт (связано с активностью счета карты);
дисконтные карты международного обращения (IAPA, Countdown);
дополнительные небанковские карты международного обращения (PriorityPass, AmEx, DinersClub);
услуги, предоставляемые МПС для соответствующего класса карт (срочная выдача денег при утрате карты, срочный выпуск временной карты, поиск багажа).

Таблица 4. Набор услуг по банковской карте

– выпуск дополнительных карт к счету – взнос наличных ден. средств через кассу – безналичное пополнение карты (перевод извне или со счета в банке) – получение наличных в банкоматах и кассовых терминалах (POS + imprinter) – оплата покупок/услуг через торговые терминалы (POS + imprinter) – бумажная выписка по счету карты	минимальный	стандартный	расширенный	супер
– ведение счета в нескольких валютах – SMS-информирование – справка о балансе/транзакциях на банкоматах – оплата услуг (моб. связи, платного ТВ, коммунальных услуг) на банкоматах – овердрафт по счету карты (до 30 дней)
– связка карт (в т.ч. разных МПС и классов) с единым балансом – автоматическое исполнение длительных поручений держателя карты по событиям – револьверный кредит по счету карты (до 1 года)
– бонусные схемы – взнос наличных на счет карты через банкомат – управление пополнениями карты и статусами карты через SMS-сообщения – перевод денежных средств на карту другого владельца

* – услуги недоступны для карт Pay Now (electronic use only).

В данный перечень услуг не включены дополнительные услуги клиентам (обычно предоставляемые держателям карт VIP-класса), например:

персональный менеджер;
страхование держателей карт (связано с активностью счета карты);
дисконтные карты международного обращения (IAPA, Countdown);
дополнительные небанковские карты международного обращения (PriorityPass, AmEx, DinersClub);
услуги, предоставляемые МПС для соответствующего класса карт (срочная выдача денег при утрате карты, срочный выпуск временной карты, поиск багажа).

В своем большинстве зарплатные проекты банков основываются на дебетных магнитных картах и представляют собой, в первую очередь, удобное средство получения заработной платы сотрудниками предприятия. Крупные банки (например, Сбербанк) аналогично выпускают карты для граждан, получающих пенсии и пособия от гос. структур. При этом владелец карты имеет возможность оплачивать товары и услуги при условии достаточного количества собственных средств на счете. Ряд банков на сегодняшний день предлагает услугу овердрафта (краткосрочного кредита), но развитие услуги тормозится рядом факторов (низким уровнем «официальной» зарплаты, неготовностью многими предприятиями гарантировать возврат средств по овердрафту своих сотрудников в случае использования схемы поручительств)

Зарплатные и социальные карты можно рассматривать как некий этап в формировании финансового кругозора населения в отношении продуктового ряда карт в целом. В этих целях используются наиболее дешевый продукт типа PayNow (Maestro).

Сегмент рынка, на который ориентировано предложение индивидуальных пластиковых карт, более узок по сравнению с «зарплатным». Функциональное назначение карт данного вида отличает их от карт зарплатных проектов. В первую очередь, они используются в качестве эффективного средства платежа, являясь удобным аналогом наличных денег. Карты типа Classicили Standard/Massявляются наиболее распространенными и задают стандарт услуги. В России данные карты преимущественно дебетные. Владение картой более высокого класса предполагает как предоставление более качественного сервиса по карте (при соответствующем росте тарифов), так и наличие фактора престижа – как одного из побудительных факторов потребления данной услуги. Карты уровняGold и Platinum во многом являются элементом престижа их владельцев.

Данные карты иногда используются в качестве зарплатных, но только в том случае, когда предприятие или банк согласны взять на себя значительные расходы по изготовлению и обслуживанию. Обладателями карт такого уровня является преимущественно top-management (руководители компаний и предприятий).

С развитием пластиковых карт связана такая отдельная услуга, как эквайринг. Эквайринг – деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли (услуг) с использованием банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющихся клиентами данной кредитной организации.

Эквайринговые услуги пока представлены только в крупных городах, где развиты категории бизнеса, в которых широко практикуется оплата по пластиковым картам. К ним относятся:

– гостиничный бизнес;

– ресторанный бизнес;

– игорный бизнес;

– досугово-развлекательная сфера;

– сфера бытового обслуживания (парикмахерские, салоны красоты, медицинские центры, химчистки (при гостиничных комплексах), аптеки)

– туристический бизнес;

– торговля бытовой техникой и стройматериалами;

– супермаркеты;

– продажа ж/д и авиабилетов;

– компании, связанные в обслуживанием и реализацией автомобилей;

– бизнес-центры;

Карты совместных программ (сo–branding)

Карты «сo-branding» представляют собой карточный продукт, имеющий особые условия обслуживания в сети Предприятия, указанного на карте в качестве дополнительного партнера по обслуживанию (дополнительный брэнд/логотип на карте). Такие карты называют кобрендинговыми (от англ. co-branded – совместные торговые марки) и аффинити (от англ. affinity – родство, близость). Из широко известных примеров можно привести карты «Visa–Сбербанк–Аэрофлот», «Visa–Альфа-Банк–Аэрофлот», «MasterCard–Альфа-Банк–Аэрофлот» и «Альфа-Банк — Cosmopolitan — Visa».

Рис. 18. Кобрендинговая карта Альфа-банка и Аэрофлота

За последние годы появились новые совместные карточки банков и торговых сетей, (например, карта МАЛИНА и банка Райффайзен) и, судя по проводимым тендерам, их будет много. Так, дисконтно-бонусные проекты на основе банковских карт собирались реализовать “Эльдорадо”, “Стокманн”, “М-Видео” и др.

Одним из недостаточно освоенных российскими банками направлений использования банковских карт является совмещение нескольких финансовых услуг при использовании одной банковской карты. В этой сфере сделаны пока лишь первые шаги:

Программа скидок компанией Hertz при аренде автомобилей.
Программа страхования держателей карт в страховой компании ВСК.
Продажа (выдача) дисконтных карт IAPA для путешественников.
Выдача карт GlobalOne (телефонная карта с оплатой расходов со счета банковской карты), EURO<26 (молодежная карта для получения скидок в ЕС при покупке ж/д билетов, посещении музеев и т.п.)

Источник

Дебетовая карта – компактная, всегда под рукой, с её помощью можно совершать покупки и оплачивать услуги. Однако достаточно большой выбор предложений не даёт потребителям так просто остановиться на одном продукте. Чтобы подобрать для себя наиболее удобную и выгодную дебетовую карту, необходимо ознакомиться со всеми предложениями банков, выделив их плюсы и минусы. Ниже представлены карты, которые будут пользоваться наибольшим спросом в 2020 году и приносить своим держателям реальный доход.

Карта «Польза» от Хоум Кредит Банка

Данная карта обрадует своих владельцев большим количеством бонусов и плюшек, что позволит не только пользоваться данным продуктом с удовольствием, но и иметь небольшой пассивный доход.

Стоимость выпуска и обслуживания

Процедура получения карты весьма проста:

1. Заполните анкету на сайте.

2. Примите звонок от сотрудника банка.

3. Как только карта будет готова – заберите её в отделении банка.

4. Платить за выпуск не нужно.

Обслуживание карты будет бесплатным только лишь при соблюдении одного из перечисленных ниже условий, а именно:

1. дебетовая карта оформлена как зарплатная (величина месячной заработной платы, поступающей на карту, не менее 20 тысяч рублей);

2. остаток на карте всегда превышает 10 тысяч рублей;

3. сумма покупок, оплаченных по карте за месяц, свыше 5 тысяч рублей.

Иначе, 99 рублей – стоимость обслуживания в месяц.

Процент на остаток

Что предлагает нам банк? Начисление до 10% годовых на остаток. Весьма заманчивое предложение, но на деле это выглядит следующим образом: самый высокий процент начисления будет только при условии, что баланс карты не будет превышать 300 тыс. рублей. Если больше, то начисляется 3% годовых на сумму превышения. Для этого есть одно условие: необходимо ежемесячно тратить с карты не менее 5 тысяч рублей.

Кэшбэк

Возвращается 1% от всех оплаченных картой покупок, в том числе от оплаты коммунальных услуг и услуг мобильной связи. Если оплата картой производилась на азс, в аптеках, в кафе и ресторанах — кэшбек составит 3%. Максимальный процент кэшбека можно получить от покупок у партнёров (до 20%). Переводятся накопленные бонусы в рубли через мобильное приложение. Минимальный порог — 500 бонусов (это равно 500 рублям).

Пополнение карты, снятие наличных, переводы

Держатель карты получает ряд выгодных условий, а именно:

1. бесплатное пополнение с карты любого банка через мобильное приложение;

2. бесплатное снятие наличных в родном банкомате и до 100 тысяч рублей без комиссии в банкоматах любых других банков в течение месяца (если на карту поступает зарплата, то снимать средства без комиссии через любые банкоматы можно без ограничений по сумме).

Недостатки

1. платное СМС-информирование;

2. отсутствие или маленькое количество собственных банкоматов в небольших городах;

3. повышенный кэшбэк от партнёров начисляется от 3 до 70 дней;

4. комиссия за перевод денег на карту другого банка.

Дебетовая карта Рокетбанка

Стоимость выпуска и обслуживания

Процедура получения карты:

1. Заполнить заявку на сайте.

2. Дождаться курьера.

3. Не надо платить за выпуск карты, не надо соблюдать никаких условий по минимальному остатку и сумме трат.

Обслуживание карты по тарифу «Открытый космос» стоит 290 рублей в месяц. Если средний остаток на счёте будет 100 тысяч рублей, а траты больше 20 тысяч в месяц – бесплатное обслуживание.

Процент на остаток

Достаточно выгодный процент на остаток – 4,5% годовых. Можно пользоваться собственными деньгами, в любой момент совершать покупки, снимать наличные и снова пополнять карту — а обещанный процент всё равно будет начисляться.

Кэшбэк

Возвращается 1% от суммы любой покупки. Бонус представляет собой рокетрублей (1 рокетрубль равен 1 настоящему рублю). Приятным бонусом является возможность ежемесячно выбирать три любимых места, где при оплате картой кэшбек может достигать 10%. Накопив 3 тысячи рокетрублей, можно будет вернуть деньги за любую покупку, совершенную на эту сумму в течение месяца.

Пополнение карты, снятие наличных, переводы

У данной карты весьма приятные условия:

1. бесплатное снятие наличных в любых банкоматах;

2. бесплатные переводы с карт и на карты других банков;

3. бесплатное пополнение по реквизитам.

Недостатки

1. бесплатно карту доставляют далеко не во все города, а только в ограниченный список крупных населённых пунктов, представленный на сайте банка;

2. использовать накопленные бонусы можно только тогда, когда на счёте будет 3 тысячи рокетрублей, а для этого нужно потратить 300 тысяч рублей (если не учитывать повышенный кэшбэк);

3. мало партнёров и среди мало известных и популярных магазинов, в которых можно было бы совершать ежедневные покупки и получать за них повышенный кэшбэк;

4. минимальная сумма для пополнения с карты другого банка — 5 тысяч рублей;

5. управлять картой можно только через мобильное приложение, браузерной версии нет.

Дебетовка Opencard от банка Открытие

Банк пытается приблизить свои условия к уже существующим лидерам. Рассмотрим предложения, которые предлагает нам Открытие.

Стоимость выпуска и обслуживания

Обслуживания карты Opencard бесплатное, без каких-либо условий. Выпуск карты обойдется в 500 рублей. Как только сумма покупок по карте превысит величину в 10 тысяч рублей, эти деньги вернутся на счёт в виде бонусов.

Процент на остаток

Процент по карте не начисляется. Что предлагается клиенту? Можно открыть накопительный счёт «Моя копилка» и привязать его к карточке через мобильное приложение или интернет-банк. Держатель карты будет получать доход на остаток собственных средств в величине 5,5% годовых. Доход начисляется каждый месяц на сумму свыше 10 тысяч рублей. Можно снимать с карты деньги и пополнять её без потери процентов.

Кэшбэк

Сейчас по карте можно выбрать одну из двух кэшбэк-программ:

1. Стандартная программа. По ней можно получать до 3% кэшбэка за все покупки.

2. Новая программа. Она позволяет выбрать любимую категорию из списка, в который входят «АЗС и транспорт», «Аптеки и салоны красоты», «Отели, билеты и аренда авто» и «Кафе и рестораны». За покупки в выбранной категории можно получить до 11% кэшбэка, также 1% будет выплачиваться за все остальные приобретения.

Но не стоит особо радоваться, ведь кэшбэк начисляется не реальными деньгами, а в виде бонусов. Данными бонусными баллами можно компенсировать покупку на сумму не менее 3 тысяч рублей.

Пополнение карты, снятие наличных, переводы

В этом плане для держателя карты действуют очень хорошие условия. Итак, банк предлагает пользователю:

1. бесплатное снятие наличных в банкоматах любых банков (на сумму до 1 000 000 рублей в месяц);

2. бесплатное пополнение с карт других банков;

3. бескомиссионные переводы с Opencard на карты других банков.

Недостатки

1. небольшое количество категорий для повышенного кэшбэка;

2. по умолчанию не начисляется доход на остаток (нужно открывать накопительный счёт и привязывать к нему карту).

Тем не менее карта имеет весьма неплохие условия.

Альфа-Карта от Альфа-Банка

Дебетовая Альфа-Карта предлагает на выбор три продукта:

1. Альфа-Карта.

2. Альфа-Карта с преимуществами.

3. Альфа-Карта Premium.

У каждой карты свои определенные условия: чем выше статус карты, тем дороже её обслуживание. Однако со статусом карты растёт и количество бонусов.

Стоимость выпуска и обслуживания

Выпуск и обслуживание стандартной Альфа-Карты совершенно бесплатны. Банк не требует соблюдений каких-либо условий.

Обслуживание Альфа-Карты с преимуществами обойдётся в 100 рублей ежемесячно. В случае, если за предыдущий месяц общая сумма трат превысила 10 тысяч рублей или сумма среднемесячного остатка более 30 тысяч, то за обслуживание платить не придётся.

Обслуживание Альфа-Карты Premium бесплатное только два месяца. Со второго месяца – 5 тысяч рублей в месяц. Обслуживание будет бесплатным лишь при соблюдении одного из следующих условий:

1. средний остаток на счётах от 3 миллионов рублей;

2. начисление зарплаты на карту от 250 тысяч рублей в месяц;

3. ежемесячные траты свыше 100 тысяч рублей в месяц + остаток от 1,5 миллионов рублей.

Процент на остаток

Для стандартной Альфа-Карты процента на остаток не предусмотрено.

Для карты Premium:

первые два месяца — 7%;

если сумма покупок более 10 тысяч в месяц — 1%;

более 70 тысяч — 6%;

более 100 тысяч — 7%.

Для карты с преимуществами:

первые два месяца — 6%;

если сумма покупок более 10 тысяч в месяц — 1%;

более 70 тысяч — 6%.

Чтобы получать приличный пассивный доход в виде процентов на остаток, нужно не только иметь на счету кругленькую сумму, но и ежемесячно тратить немало денег.

Кэшбэк

Стандартная Альфа-Карта не предусматривает кэшбек.

Для карты Premium cashback-программа следующая:

первые два месяца — 3% на любые покупки;

если сумма покупок превышает 10 тысяч рублей в месяц — 1,5%;

от 70 тысяч в месяц — 2%;

от 100 тысяч — 3%.

Для карты с преимуществами:

первые два месяца — 2% на любые покупки;

сумма покупок от 10 тысяч в месяц — 1,5%;

от 70 тысяч — 2%.

Пополнение карты, снятие наличных, переводы

Здесь обладатели любой карты имеют достаточно выгодные условия:

1. бесплатное снятие наличных и пополнение в банкоматах банка и банков-партнёров;

2. бесплатная выдача наличных в банкоматах по всему миру для Premium-карт и карт с преимуществами (для стандартной Альфа-Карты комиссия составит 2%, но не менее 200 рублей);

3. бесплатное пополнение переводом с карт другого банка;

4. бесплатные переводы на счета в другом банке.

Недостатки

1. отсутствие процента на остаток и кэшбэка для стандартного варианта пластика;

2. платное СМС-информирование (бесплатно только для Premium);

3. маленький процент на остаток при небольших тратах.

Дебетовая карта Tinkoff Black

Стоимость выпуска и обслуживания

У банка нет отделения, поэтому процедура получения карты следующая:

1. Заполнить анкету на сайте/позвонить оператору.

2. Одобрение/неодобрение известно в течение дня.

3. Встретиться с представителем банка для получения карты.

Выпуск и доставка карты бесплатны. Обслуживание счёта бесплатно, если:

1. общая сумма по вкладам в банке более 50 тысяч рублей;

2. наличие действующего кредита в Тинькофф Банке;

3. остаток на карте не менее 30 тысяч рублей (если хоть один день на счету будет меньше, то тут же спишется ежемесячный платёж за обслуживание).

Без соблюдений условий – 99 рублей в месяц..

Процент на остаток

Тинькофф Банк предлагает приличный процент на остаток — 5%. Для выплаты процентов выдвигаются вполне выполнимые условия — остаток на счету не более 300 тысяч рублей + общая сумма покупок за месяц должна быть не менее 3 тысяч.

Кэшбэк

Условия по начислению кэшбэка незначительно отличаются от условий конкурентов:

1. всё тот же стандартный 1% на все покупки;

2. 5% на покупки в спецкатегориях, которые меняются раз в квартал;

3. от 3 до 30% на покупки по специальным предложениям от партнёров.

Пополнение, снятие наличных, переводы

У банка много партнёров и бесплатных каналов пополнения счёта — Евросеть, салоны МТС и Билайн, Контакт и другие. Условия по снятию/пополнению такие:

1. бесплатное пополнение через родные и партнёрские банкоматы;

2. бесплатное снятие наличных через любые банкоматы (до 150 тысяч в месяц и суммами не менее 3 тысяч за операцию);

3. бесплатное пополнение с карт других банков;

4 бесплатные переводы на карты других банков (до 20 тысяч рублей в месяц).

Недостатки

1. маленькая максимальная сумма кэшбэка в месяц — всего 3 тысячи рублей;

2. округление кэшбэка осуществляется не в пользу клиента;

3. кэшбэк не начисляется на оплату коммуналки, налогов, штрафов, мобильной связи.

Tinkoff Black — одна из самых популярных карт с неплохими условиями. Банк выдвигает вполне лояльные требования, выполнить которые не так уж и сложно, чтобы пользоваться картой бесплатно и получать небольшой доход.

Как выбрать для себя лучшую дебетовую карту?

Ваши цели – то, от чего вы должны отталкиваться при выборе дебетовой карты.

Если в приоритете хранение и накопление денег – выбор нужно отдавать тем картам, где большой процент на остаток и нет требования ежемесячно тратить большую сумму.

Если в приоритете повышенные кэшбэк-отчисления – делайте выбор в пользу банков, где покупки у партнёров будут начисляться с самым высоким процентом.

Если Вы дочитали нашу статью до конца – поздравляем, теперь Вы знаете не только общую информацию о лучших дебетовых картах 2020 года, но и все нюансы данного вопроса!

Надеемся, данная статья была полезна для вас.

Если да, то подписывайтесь на наш канал, здесь мы активно развиваемся и публикуем только полезный материал!

Источник