Какие данные содержаться в кредитной истории
.png "Какие данные содержаться в кредитной истории")
Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.
Содержание кредитной истории физического лица
Любой кредитный отчет состоит из трех частей:
- Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
- Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
- Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.
Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.
1. Титульная часть
состоит из разделов:
- Заемщик
- Сводка.
- Идентификация заемщика.
Получить кредитную историю
Заемщик
Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.
.png)
Сводка
Тут указаны:
- Счета.
Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» – это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.
Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.
- Договоры.
Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.
Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.
- Баланс.
Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» – все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.
- Открыт.
Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.
- Запросы.
Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?
В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.
Получить кредитную историю
2. Информационная часть
Счет
Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».
Договор
Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.
Состояние.
В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.
Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.
Баланс
То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.
Просроченные платежи
Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.
Своевременность платежей
Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.
Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.
.jpg)
В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.
.jpg)
Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.
Данные о кредиторе
Сведения о банке, который выдал вам кредит.
Другие пункты
Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.
Получить кредитную историю
3. Закрытая часть – запросы
Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.
Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.
Источник
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
Кредитную историю можно улучшить.
Источник
В Российской Федерации кредитная история была введена Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года. Информация, составляющая кредитную историю, характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Кредитная история физического лица состоит из:
1) титульной части;
2) основной части;
3) дополнительной (закрытой) части;
4) информационной части.
В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация:
1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) (фамилия, имя, отчество в случае их изменения) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
2) данные паспорта гражданина Российской Федерации (данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений) или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность), для иностранного гражданина данные паспорта гражданина иностранного государства, для лица без гражданства данные иного документа, удостоверяющего его личность;
3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в документе, подтверждающем регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета (если лицо его указало).
В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории:
а) указание места регистрации и фактического места жительства;
б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
в) информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия);
г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории):
а) указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, а также отдельно – о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита) по требованию заемщика в соответствии со статьей 6.1-1Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа”;
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;
ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
и) о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий);
к) указание вида обязательства – договор займа (кредита) или договор поручительства;
л) указание предмета залога (при его наличии) и срока действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства – объем обязательства, обеспечиваемого поручительством, указание суммы и срока поручительства; для банковской гарантии – объем обязательства, обеспечиваемого гарантией, указание суммы и срока гарантии, а также информация о прекращении банковской гарантии в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях;
м) информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита);
н) о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом;
о) уникальный идентификатор договора (сделки), присвоенный по правилам, установленным Банком России;
3) в отношении должника – информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:
1) в отношении источника формирования кредитной истории (за исключением финансового управляющего):
а) полное, а также сокращенное наименование юридического лица, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в случае, если таковые имеются);
б) основной государственный регистрационный номер юридического лица;
в) идентификационный номер налогоплательщика;
2) в отношении пользователей кредитной истории:
а) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
полное, а также сокращенное наименование юридического лица, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в случае, если таковые имеются);
основной государственный регистрационный номер юридического лица;
идентификационный номер налогоплательщика;
дата запроса;
б) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
идентификационный номер налогоплательщика;
данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии данные иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
дата запроса;
3) в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита):
а) в отношении приобретателя права требования – юридического лица:
полное, а также сокращенное наименование юридического лица, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в случае, если таковые имеются);
основной государственный регистрационный номер юридического лица;
идентификационный номер налогоплательщика;
б) в отношении приобретателя права требования – физического лица:
фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии данные иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в документе, подтверждающем регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета (если лицо его указало);
4) в отношении источника формирования кредитной истории – финансового управляющего:
а) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке;
б) наименование и адрес саморегулируемой организации, членом которой является финансовый управляющий;
в) дата запроса или направления сведений, входящих в состав кредитной истории;
г) дата начала и дата окончания полномочий финансового управляющего.
4.1. Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:
1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;
2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;
3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).
4.1-1. Из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, за исключением случаев нарушения сроков уплаты платежей, предусмотренных условиями договора кредита (займа) в льготный период, когда по требованию заемщика размер платежей был уменьшен, а также информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа”.
4.2. Информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе (кредите) в информационной части не отражается.
4.3. В случае отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) в отношении субъекта кредитной истории – физического лица формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.
Берегите себя и своих близких, Ваш адвокат Хромых Л.Г.
Не забывайте ставить лайк, если Вам понравилась публикация и делиться своим мнением в комментариях.
Источник